关于什么是灵魂绑定 Token（SBT）？它们如何解决无银行服务人群的“信用悖论”？亦来云社区生态 Web3 加密信用评分项目 CreDA 的 CEO Fakhul Miah 在他进行的文章中做了如下解释。

在如今高速发展的信用社会中，由于传统金融体系固有模型及缺乏可供参考的数据，以致于目前在全球各地仍然有数十亿人因为缺乏可核实的身份和信用历史而从来没有机会使用信用金融服务和发挥他们的经济潜力。据数据显示，目前100亿美元的全球消费信贷行业支撑着55万亿美元的全球家庭债务市场，而随着区块链技术的发展，特别是在引入去中心金融和 SBT 后，颠覆这一行业的时机已经成熟。

但是，什么是 SBT，对于那些被困在所谓的“信用悖论”中的人意味着什么？

什么是 SBT？
在2022年由微软的 E.Glen Weyl、Flashbots Ltd. 的 Puja Ohlhaver 和 Etherum 基金会的 Vitalik Buterin 共同撰写的《去中心化社会：寻找 Web3 的灵魂》一文中，SBT 的概念被提出，作为解决去中心化网络面临的众多挑战的解决方案。
根据该论文描述，SBT 是一种新的不可转让的、公开可验证的数字代币，可以作为个人的数字简历或护照，代表他们的官方证书、会员资格、从属关系和其他个人里程碑，包括信用评分。由于是在区块链上铸造和存储的，SBT 是不可替换的数字资产，提供了组成个人身份组件的加密安全和不可伪造的记录。它们存储在数字钱包中，提供去中心化的身份识别或建立对不同服务的访问权限，而不需要提供个人详细信息。
这个过程实际上非常简单：如果您想在您的 SBT 中添加一条新信息(例如，您的职业经历)，则从您的钱包发出交易。添加的数据将存储在公链上，以便各方都能看到。如果后来有人发现这个信息有问题，例如，如果他们发现一些学校因为他们的数据库没有更新而被遗漏，他们可以提交另一个事务，实时修改或更正这个信息，而不是在所有信息都正确的时候才能提交(就像信用机构目前的操作方式)。
这意味着一个人可以更新他们的 SBT 或扩展其中的细节的次数没有限制，这对于去中心化信用评分的概念非常有帮助，因为它们是实时更新的，提供准确和公正的细节，而不需要个人分享个人信息。
目前为个人提供信贷的解决方案使用一个中心化的系统，根据个人的收入和储蓄，以及可能过时或完全有偏见的预先确定的风险因素，跟踪个人的信用评分是多少。SBT 过程将是完全去中心化的，它将允许个人轻松访问他们的金融数据，并与他人交换数据，以便从第三方获得贷款或其他形式的金融支持，而不必通过传统的银行或贷方。 
“信贷悖论”是如何阻碍穷人发展的？
“信贷悖论”是目前全球面临的挑战，当没有银行账户的人想要从银行借钱却无法获得信贷时，就会出现这种悖论。通常情况下，最需要贷款的人也是最不可能得到贷款的人。信贷悖论有四个部分:

• 一个人无法证明其身份和可信度;
• 缺乏有关个人(或其交易)的数据;
• 贷方因为固有的程序设定和偏见而否定这个人的信贷资格;
• 此人缺乏与银行和金融机构联系的渠道。

SBT 改变了这一点，因为它们独立于任何中心化数据源。Token 的信誉可以根据其来源和用途进行量化，而不需要知道关于使用它的人的任何信息。这使得每个人都可以使用 SBT ，并打破了跨越国界的障碍。
SBT 可用于创建和保存个人信用档案，还可以向贷款人提供这些信息，这样他们就不必依赖过时的方法来确定借款人的资格。如果借款人可以用 SBT 证明自己的信誉，贷方就没有理由不借钱。通过持续的贷款和还款，信用评分增长，所有记录通过区块链验证。
数字资产对没有银行账户的人的吸引力
去中心化金融(DeFi)是一种基于区块链的新型金融技术，它提供透明、不可篡改(不能被修改)和可验证的安全去中心化账本。
在中心化金融中，资金由银行等机构持有，它们充当受信任的第三方，确保资金在各方之间流动，但每一个接触点通常都要向用户收取服务费。DeFi 通过提供信任和透明度，并为个人提供点对点服务，消除中间商及其费用，同时允许资金即时流动。任何有网络连接的人都可以使用 DeFi，这使得它对没有银行账户的人来说有着巨大的吸引力。
但尽管如此，世界上大多数人仍然无法使用 DeFi。这是因为数字资产贷款人需要超额抵押，但新的信贷模式正试图解决这一问题。

企业正试图实现区块链和去中心化金融的承诺，为数十亿无法获得传统银行服务的人提供释放资金所需的信任架构。通过可信的信用评分降低进入门槛，这些新的解决方案使人们无需提供大量抵押品就能获得资金。根据世界银行的说法，只有电话和互联网连接的 DeFi 有可能成为一种跨越式技术，使缺乏银行服务的人能够绕过传统金融，获得以前无法获得的数字服务和资产。也因此，大多数无银行账户的发展中国家的人与数字资产的全球应用之间存在很强的相关性。根据2022年数字资产应用指数显示，越南、菲律宾、乌克兰和印度是数字资产的主要使用国家，排名第五的美国是前14名中唯一的西方国家。为了创建新的银行和信贷功能，数字身份是利用区块链技术的核心，以便将 SBT 永久地附加到这些身份上。去中心化标识符(DID)是一种零知识证明，它支持可验证的凭证，而不需要提供个人数据。通过使用这种技术，个人可以共享真实世界的数据以提高他们的信用评分，同时保持安全和隐私，不像传统类型的信用评分系统收集和收集用户数据。
伦理和实践挑战
然而，就像任何关于身份、数据和安全的讨论一样，如果该行业开始采用 SBT，那么在伦理和实践方面会面临什么挑战?
首先，有许多不同类型的 SBT，它们将用于许多不同的目的。我们不能确定市场会对这项新技术作何反应，但我们可以尝试预测一些可能出现的潜在问题。需要解决的一个领域是建立一套道德准则。然而，创建一个所有利益相关者都能达成一致的协议并不容易。该行业可以讨论各种利害攸关的问题，但可能需要数年时间才能就如何解决这些问题达成共识。建立这样一个框架需要克服许多政治和文化障碍。任何道德准则都应该反映 Web3 去中心化的特性，并以隐私和公平原则以及同意、问责和责任原则为基础，具有全球性、透明度和公开性。

另一个挑战是跨国界数据共享，需要在国家之间建立协议，以便他们可以在没有访问限制的情况下彼此共享信息(例如欧洲的一般数据保护条例)。如果我们想让这个新体系运转良好，使每个人都能从参与中受益，国际合作是至关重要的。灵魂绑定的信用 NFT
这项技术已经发展到可以将信用档案制作为信用 NFT 的地步。信用 NFT 是一个人的信用档案的不可更改和可验证的表示，使他们能够管理自己的财务身份，并在无偏见的数据上评估和建立个性化的信用评分。信用 NFT 可以让用户获得低担保或无担保贷款、更好的交易或独特的体验。 
虽然区块链是一个很好的无偏见数据来源，但替代信用评分也可以与真实世界的数据相结合，以便为去中心化的应用程序定制风险模型。巴西现在就有一个例子，CreDA 的新 Credit4Good 项目正在使用地理参考的空中监视数据和链上行为数据来建立信用档案，并为确保该国农民优先贷款利率。简而言之，Credit4Good 让他们绕过了获得资本的传统手段，为他们的业务带来了一系列创造内部增长和收入的可能性，并帮助养活了更多的巴西人。

CreDA 的技术堆栈非常独特，它应用了亦来云被一半以上 BTC 算力保护的 DID 锻造灵钥（ SoulKey）,并已经在亦来云智能侧链 ESC 上部署。 同时，将人工智能(AI)整合为 CreDA Oracle 的一部分。这种机器学习算法已经与超过1亿个地址相关的数十亿次链上活动上进行了训练。这个庞大的初始数据池帮助建立了一个可靠和可信任的信贷模型，并通过 CreDA 的数据科学家和工程师的工作继续得到完善。任何拥有加密数字钱包的人都可以在 CreDA 的网站上评估自己的个人信用评分，并将其铸造为 CreditNFT，以确保该评分与个人挂钩。而且基于区块链的优势，分数可以通过用户在加密数字和 Web3 生态系统中的行为进行每日调整。
通过集成 Elastos 符合 W3C 标准的去中心化标识符(DID)技术，CreDA 允许用户保持匿名性，而区块链的透明度和不可变性允许我们实时收集数据并对其建模。这些模型根据可即时处理的链上资产和还款行为等客观参数进行更新。最后，这些信息被铸造并存储为灵魂绑定信用 NFT(CNFT)，它可以在 Web3 应用程序之间互操作，最重要的是 DeFi 贷款协议，他们可以提供低贷款甚至无抵押品贷款，这是我们在现实世界中习惯的。
改变未来的信贷格局

作为一个行业，我们面临着巨大的机遇。我们可以利用技术的力量让我们的世界变得更美好，并解决其中一些最紧迫的问题。但这需要这一领域的所有参与者之间的协作以为未来创造新的解决方案。作为一种新的信用模式，CreDA 就是为了实现这个目标：创造一个生态系统，让每个人都能以公平的条件参与其中，无论他们在行业中的背景或经验水平如何，但我们也必须围绕包括透明度和问责制等原则在内的道德行为准则展开合作。有很多挑战需要克服。但毫无疑问，信贷的未来取决于区块链技术，并依靠它创造一个更好的、为所有人服务的系统的能力，而不仅仅是银行或信用评级机构。随着世界进入以区块链为基础的数字技术的新时代，SBT 可能成为世界通往更包容、更公正和更安全的金融现实的通行证。